Liquidación de remesas internacionales por corredor

Una transferencia internacional pasa por los sistemas de pago de cada país de su ruta, y esos sistemas tienen horarios distintos. Algunos liquidan todos los días del año; otros solo en los días hábiles de su propio país, así que una transferencia que llega a ellos en fin de semana o en festivo espera. Esta guía reúne los horarios de los sistemas que hay detrás de los corredores habituales, cada uno tal como lo indica su operador, y muestra dónde entran los días hábiles en la cuenta.

Sistemas que funcionan en días hábiles y sistemas que nunca cierran

Los tres primeros siguen días hábiles; los cuatro últimos nunca cierran. La mayoría de las transferencias pasan por más de un sistema, y cada uno tiene su propio calendario.

Dónde entran los días hábiles

Una transferencia que llega a un sistema de días hábiles fuera de su horario espera a su siguiente día de funcionamiento. En el lado estadounidense eso significa sábados, domingos y los festivos de la Reserva Federal, que no coinciden del todo con los federales: cuando un festivo cae en sábado, la Reserva Federal abre el viernes anterior. En el Reino Unido significa los bank holidays de Inglaterra y Gales, y en Canadá los fines de semana y los festivos legales federales.

Un sistema que nunca cierra abona un pago en domingo o en festivo, pero solo cuando el pago llega a él. Si un tramo anterior funciona en días hábiles, ese tramo marca el ritmo: una transferencia a Brasil que tiene que pasar antes por Fedwire espera al siguiente día de funcionamiento de Fedwire, por rápido que sea Pix al final.

SEPA y el Reglamento de pagos inmediatos

Según el Reglamento de la UE sobre pagos inmediatos, los proveedores de servicios de pago de la zona del euro tenían que poder recibir transferencias inmediatas en euros antes del 9 de enero de 2025 y enviarlas antes del 9 de octubre de 2025. No pueden cobrar más por enviar o recibir una transferencia inmediata que por una transferencia ordinaria del mismo tipo. Las transferencias inmediatas se liquidan a través de sistemas como TIPS, el servicio del Eurosistema, que funciona 24 horas al día, 365 días al año.

El esquema sobre el que funcionan esas transferencias inmediatas es SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), del European Payments Council. Según su reglamento de 2025, en vigor desde el 5 de octubre de 2025, el proveedor de servicios de pago del ordenante, el del beneficiario y el mecanismo de compensación y liquidación disponen en total de nueve segundos desde el momento de recepción para poner los fondos a disposición en la cuenta del beneficiario; como tiempo máximo de ejecución del Reglamento SEPA modificado, la página del Council indica 10 segundos. El esquema no fija un importe máximo, aunque cada proveedor puede establecer sus propios límites, y sus servicios están disponibles 24 horas al día todos los días naturales del año, salvo breves paradas de mantenimiento programadas de las que se avisa antes a los clientes.

Una transferencia SEPA ordinaria, en cambio, cuenta en días hábiles por su propio reglamento. El apartado 4.2.3 del reglamento del esquema SEPA Credit Transfer obliga al proveedor del ordenante a garantizar que el importe se abone en la cuenta del proveedor del beneficiario en el plazo de un día hábil bancario desde la recepción de la orden ("within one Banking Business Day following the point in time of receipt"); si una obligación cae en un día que no es hábil bancario, pasa al siguiente. El plazo llega hasta el banco del beneficiario; el abono en la cuenta del propio beneficiario se rige por la Directiva de servicios de pago.

Wero, el monedero de la European Payments Initiative, se lanzó en Bélgica, Francia y Alemania en 2024.

Filipinas: InstaPay y PESONet

Los dos servicios de transferencia que describe el banco central filipino se reparten del mismo modo. Las preguntas frecuentes del Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) sobre InstaPay describen un servicio de transferencia electrónica que mueve fondos en pesos de forma casi inmediata entre cuentas de bancos y emisores de dinero electrónico participantes supervisados por el BSP, las veinticuatro horas, todo el año ("available 24x7, all year round"), con hasta 50.000 PHP por operación. InstaPay solo sirve para transferencias en pesos entre cuentas mantenidas en Filipinas. Las preguntas frecuentes sobre PESONet describen un servicio por lotes: las órdenes de pago se procesan en bloque y se compensan a intervalos ("processed in bulk and cleared at batch intervals"), y cada beneficiario recibe el importe íntegro dentro del mismo día hábil bancario, siempre que la orden se haya enviado antes de la hora de corte. Ninguno de los dos documentos lleva fecha, y el de PESONet describe el servicio en el momento de su lanzamiento. El límite y el ciclo son, por tanto, la descripción publicada por el BSP, leída el 10 de octubre de 2026; las condiciones actuales se las dará su banco.

Contar los días hábiles hasta la fecha de envío

Para una transferencia que debe llegar en una fecha concreta, calcule hacia atrás:

1. Parta de la fecha en que el dinero debe estar en la cuenta del beneficiario.
2. Enumere los sistemas de la ruta y compruebe que cada sistema de días hábiles está abierto en las fechas que necesita.
3. Cuente hacia atrás con el calendario del país cuyos días hábiles sigue el tramo más lento, con la calculadora Restar días hábiles y ese país seleccionado.
4. Envíe la orden antes de la hora de corte de su banco en la fecha de envío (vea la guía de horas de corte de transferencias).

Su banco puede decirle cuánto tardan habitualmente sus corresponsales y controles en una ruta concreta; planifique con eso y súmelo a los días hábiles que exigen los propios sistemas. Para transferencias de nómina que deben llegar el día de pago, vea la guía de cierres de nómina. Para la factura de un contratista pagada en otro país, la guía sobre contratar contratistas internacionales hace la misma cuenta hacia atrás sobre un vencimiento Net 15.

Preguntas frecuentes

¿Por qué una transferencia puede tardar días si el mensaje de pago llega en segundos?

Porque el dinero pasa por los sistemas de liquidación de cada país de la ruta, y algunos solo funcionan en los días hábiles de su país. Fedwire, por ejemplo, no funciona los sábados, los domingos ni los festivos de los Federal Reserve Banks, y CHAPS del Bank of England abre por lo general de lunes a viernes, salvo los bank holidays y días festivos de Inglaterra y Gales. Una transferencia que llega a uno de ellos fuera de su horario espera al siguiente día de funcionamiento.

¿Qué cambió en los pagos inmediatos en euros?

Según el Reglamento de la UE sobre pagos inmediatos, los proveedores de servicios de pago de la zona del euro tenían que poder recibir transferencias inmediatas en euros antes del 9 de enero de 2025 y enviarlas antes del 9 de octubre de 2025, y no pueden cobrar más por una transferencia inmediata que por una ordinaria del mismo tipo. TIPS, el servicio de liquidación inmediata del Eurosistema, funciona 24 horas al día, 365 días al año.

¿Qué tan rápido es Pix y de verdad funciona 24/7?

Pix se liquida a través del SPI del Banco Central do Brasil, que el banco central describe como un sistema en funcionamiento continuo, 24 horas al día, 7 días a la semana, también en festivos, sin ventanas de indisponibilidad programadas. El tramo brasileño no es el lento; un tramo de otro país anterior puede seguir esperando a los días hábiles de ese país.

¿El Liberalised Remittance Scheme de India se aplica al dinero enviado a India?

El Reserve Bank of India describe el esquema como el que permite a las personas físicas residentes en India remitir hasta 250.000 dólares estadounidenses por ejercicio para operaciones permitidas de cuenta corriente o de capital. Es un límite para lo que envían los residentes, no una regla para el dinero que llega a India.