Horarios de cierre de transferencias por banco

Esta guía pone dos cosas una junto a la otra: los horarios que los sistemas de liquidación publican sobre sí mismos y los cortes que una selección de bancos de EE. UU., Reino Unido, Canadá, Australia, India y Filipinas publica en sus propias páginas públicas. El corte de un banco es lo que ese banco declara sobre su propio servicio, para el canal, el producto y la moneda que nombra.

Varios de los bancos de abajo publican más de un corte: NatWest y BMO por canal, Santander UK y NAB por moneda, RBC y Scotiabank por destino. Un banco que no publica un corte en una página pública no aparece aquí, y las tablas no son una clasificación. Los cortes cambian (Commonwealth Bank lo advierte sobre los suyos), así que consulte la cifra vigente en la página de su propio banco antes de enviar una transferencia de alto valor o urgente.

Bancos de EE. UU.: Fedwire nacional y SWIFT internacional

El Fedwire Funds Service, que prestan los Federal Reserve Banks, es un sistema de liquidación bruta en tiempo real que se usa por lo general para pagos de alto valor y urgentes. Sobre los pagos transfronterizos, el Banco de Pagos Internacionales señala que la mayoría pasa por una red de bancos corresponsales y que la inmensa mayoría usa el servicio de mensajería SWIFT.

U.S. Bank da sus horas en hora del Centro y Wells Fargo en hora del Pacífico. Las cifras en hora del Este entre paréntesis son una conversión de este sitio, no palabras de los bancos.

El propio Fedwire Funds Service acepta transferencias de clientes hasta las 6:45 PM ET y transferencias entre bancos hasta las 7:00 PM ET, cuando cierra; los pagos de impuestos y las transferencias de cuentas especiales terminan antes, a las 5:00 PM ET. Los bancos de la tabla publican sus propios cortes para sus clientes. Use el corte del canal por el que realmente envía.

Fedwire opera todos los días que no son sábado, domingo ni festivo del calendario de los Federal Reserve Banks. Los Federal Reserve Banks abren el viernes anterior a un festivo que cae en sábado, aunque ese viernes sea el festivo de la mayoría de los empleados federales, así que Fedwire opera ese viernes.

Chase, U.S. Bank, Wells Fargo y la ayuda de banca de empresas de Citi dicen, cada uno, que una transferencia enviada después del corte se procesa o se envía el siguiente día hábil. Fedwire no traslada un mensaje tardío: el ejemplo de los propios Federal Reserve Banks es una transferencia entre bancos recibida a las 7:01 PM ET, que se rechaza salvo que el corte se haya ampliado. Bank of America dice que, en una transferencia a una cuenta internacional, empieza a procesarla y carga su cuenta el día hábil en que usted le indica iniciar la transferencia.

Bancos del Reino Unido: CHAPS para alto valor, Faster Payments para el día a día

Los pagos de alto valor en libras del mismo día usan en el Reino Unido CHAPS, que liquida en el servicio RTGS del Bank of England. Según el Bank of England, CHAPS suele estar abierto de 6:00 a 18:00, de lunes a viernes, salvo festivos bancarios y públicos de Inglaterra y Gales. Los pagos de clientes deben enviarse antes de las 17:40; el cierre de las 18:00 se aplica a los pagos entre entidades financieras.

Para importes menores en libras existe Faster Payments, que según Pay.UK está disponible día y noche, los 365 días del año. Pay.UK permite pagos individuales de hasta 1 millón de libras a través del sistema, y cada banco o proveedor de pagos puede fijar su propio límite, más bajo, según cómo se envíe el pago y el tipo de cuenta.

Canadá: Lynx

Los pagos de alto valor en Canadá liquidan a través de Lynx, propiedad de Payments Canada, que también lo opera. Lynx sustituyó al Large Value Transfer System (LVTS) y entró en funcionamiento en 2021. La Lynx Rule 2 de Payments Canada fija el ciclo de procesamiento de pagos de 00:30 a 19:00, con la Settlement Window 1 de 00:30 a 18:00; la regla da las horas sin indicar zona horaria.

El corte en sucursal de BMO para transferencias en CAD y USD del mismo día es a las 4:00 PM ET, antes que el online; por eso el canal importa tanto como el banco.

Australia: RITS y la New Payments Platform

Los pagos de alto valor en Australia liquidan en RITS, el sistema australiano de liquidación de alto valor, propiedad del Reserve Bank of Australia, que también lo opera. El Reserve Bank indica que, en un día hábil normal, RITS está abierto para liquidar de 7:30 a 22:00 AEST/AEDT, mientras que su Fast Settlement Service, que liquida los pagos de la New Payments Platform, está disponible las 24 horas, todos los días del año.

La New Payments Platform, gestionada por Australian Payments Plus, permite enviar y recibir pagos las 24 horas, todos los días, incluidos fines de semana y festivos, con Osko, PayID y PayTo.

India: RTGS y SWIFT

Los pagos nacionales de alto valor en India liquidan a través de RTGS, que liquida en los libros del Reserve Bank of India y está disponible las 24 horas, todos los días del año, desde el 14 de diciembre de 2020. NEFT, propiedad del Reserve Bank, que también lo opera, está igualmente disponible las 24 horas y liquida en lotes cada media hora.

Filipinas: PhilPaSSplus e InstaPay

El sistema RTGS en pesos de Filipinas es PhilPaSSplus, propiedad del Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), que también lo opera. Funciona de 9:00 AM a 5:45 PM, de lunes a viernes. BPI publica cortes para su banca online corporativa BizLink: 2:00 PM para pagos a otros bancos por RTGS y 3:00 PM para pagos a cuentas extranjeras, de lunes a viernes.

Para importes menores, las preguntas frecuentes del BSP sobre el marco describen InstaPay como pagos en tiempo real de bajo valor, de PHP 50.000 o menos por operación, y PESONet como un sistema de cuenta a cuenta para pagos masivos, recurrentes y no urgentes. Los plazos específicos por corredor de las remesas internacionales están en la guía de plazos de liquidación de remesas internacionales.

Trabajar con los horarios de corte

Para una transferencia que debe liquidar en una fecha concreta, calcule hacia atrás:

1. Confirme que el banco de destino puede recibir en esa fecha (revise los festivos locales del país receptor).
2. En una transferencia internacional, tenga en cuenta los bancos corresponsales de la cadena y revise cualquier antelación adicional que publique su banco (RBC y Scotiabank piden un día hábil para algunos destinos).
3. Envíe la transferencia antes del corte de su banco para el canal que usa, en el día bancario de origen.
4. Deje margen: Wells Fargo, por ejemplo, advierte que una transferencia puede pasar por una revisión interna antes de enviarse, lo que puede retrasarla.

Para calcular fechas exactas de envío, use la calculadora Restar días hábiles con el conjunto de festivos del país correspondiente. Para transferencias de nómina que deben llegar el día de pago, vea la guía de cierres de nómina.

Preguntas frecuentes

¿A qué hora cierra Fedwire?

Fedwire Funds Service acepta transferencias de clientes hasta las 6:45 PM ET y transferencias entre bancos hasta las 7:00 PM ET, cuando cierra; los pagos de impuestos y las transferencias de cuentas especiales terminan a las 5:00 PM ET. Su banco fija su propio corte para las transferencias del mismo día: Wells Fargo, por ejemplo, publica las 3:00 PM hora del Pacífico para transferencias digitales nacionales, que son las 6:00 PM ET. El corte de Fedwire es el del sistema, no el de su banco.

¿Por qué el corte online de mi banco difiere del corte en sucursal?

Cada canal tiene su propio corte publicado, y el online no siempre es el más temprano. BMO, por ejemplo, publica las 4:00 PM ET para transferencias en CAD y USD del mismo día en sucursal y las 5:50 PM ET para transferencias straight-through en Online Banking for Business, mientras que NatWest publica las 2:59 PM para CHAPS en sucursal y las 5:30 PM a través de Bankline. Use el corte del canal que realmente va a usar.

¿Qué es CHAPS y en qué se diferencia de Bacs?

CHAPS es el sistema británico de pagos de alto valor en libras del mismo día, liquidado en el servicio RTGS del Bank of England. Según el Bank of England, suele estar abierto de 6:00 a 18:00, de lunes a viernes, salvo festivos bancarios y públicos de Inglaterra y Gales, y los pagos de clientes deben enviarse antes de las 17:40. Bacs procesa domiciliaciones y abonos como las nóminas, y, según Pay.UK, funciona con un ciclo de procesamiento de tres días. La diferencia es de tiempo: CHAPS liquida en el día, Bacs en tres.

¿Los horarios de corte son los mismos en festivos de la Fed?

No. Fedwire no opera en los festivos de la Reserva Federal, así que una transferencia que viaja por Fedwire no puede liquidar ese día; U.S. Bank, por ejemplo, dice que las transferencias enviadas en fines de semana y festivos se procesan el siguiente día hábil. Cuando un festivo cae en sábado, los Federal Reserve Banks abren el viernes anterior, aunque ese viernes sea el festivo de la mayoría de los empleados federales, y Fedwire opera con normalidad ese viernes. Bank of America menciona los festivos bancarios locales y las demoras de un banco intermediario entre lo que puede retrasar una transferencia internacional. Consulte la lista de festivos del año en curso que publica la Junta de la Reserva Federal.

Fuentes