Horarios de cierre de transferencias por banco
Las transferencias mueven dinero en tiempo real, pero solo durante las horas en que el sistema de liquidación subyacente está abierto y el banco originador acepta solicitudes. El corte publicado por el banco casi siempre es anterior al cierre real del sistema subyacente. Aquí tiene una referencia de trabajo para los principales bancos de EE. UU., Reino Unido, Canadá, Australia, India y Filipinas.
Los horarios de corte cambian. Los bancos revisan sus calendarios en actualizaciones de sistemas, transiciones regulatorias y a veces de forma estacional. Revise el horario vigente en la página de transferencias de cada banco antes de enviar una transferencia de alto valor o urgente.
Bancos de EE. UU.: Fedwire doméstico y SWIFT internacional
Las transferencias domésticas estadounidenses liquidan a través de Fedwire Funds Service, operado por la Reserva Federal. Las internacionales se enrutan vía SWIFT, con uno o más bancos corresponsales en medio. Cada banco publica cortes separados para ambos.
| Banco | Salida doméstica | Salida internacional | Notas |
|---|---|---|---|
| JPMorgan Chase | 4:00 PM ET (online) | 4:00 PM ET (online) | Corte en sucursal hasta 5:00 PM ET |
| Bank of America | 5:00 PM ET (online business) | 5:00 PM ET (online business) | Las transferencias personales cierran antes |
| Wells Fargo | 5:00 PM ET (online business) | 5:00 PM ET | Corte en sucursal varía por región |
| Citibank | 6:00 PM ET (CitiBusiness Online) | 6:00 PM ET | Corte para clientes de tesorería más tarde |
| US Bank | 5:00 PM ET (online business) | 4:00 PM ET | Personales cierran a las 4:00 PM ET |
El propio sistema Fedwire cierra a las 7:00 PM ET para transferencias de clientes (el límite a terceros) y a las 7:30 PM ET para transferencias interbancarias. Los bancos fijan cortes anteriores para dejar tiempo a la revisión de fraude, comprobaciones OFAC y gestión de excepciones. El corte online es vinculante si envía por canales digitales.
Una transferencia originada después del corte publicado del banco se procesará el siguiente día bancario de la Reserva Federal. La transferencia se carga en su cuenta al originarse, pero el banco receptor no ve los fondos hasta la liquidación del día siguiente.
Bancos del Reino Unido: CHAPS para alto valor, Faster Payments para retail
Las transferencias del mismo día en libras esterlinas usan CHAPS (Clearing House Automated Payment System), liquidado a través del servicio RTGS del Bank of England. CHAPS opera de 6:00 AM a 6:00 PM hora de Londres los días bancarios del Bank of England. Los bancos fijan cortes anteriores para el cliente.
| Banco | Salida CHAPS | Internacional (SWIFT) | Notas |
|---|---|---|---|
| HSBC | 4:30 PM (online business) | 4:30 PM | HSBCnet permite horario ampliado a clientes de tesorería |
| Barclays | 5:00 PM (online corporate) | 4:00 PM | Corte de Barclays.Net más tarde para clientes selectos |
| Lloyds | 4:30 PM (online business) | 4:00 PM | CHAPS en sucursal hasta 4:45 PM |
| NatWest | 5:00 PM (online business) | 4:00 PM | Plataforma corporativa Bankline: 5:30 PM |
| Santander UK | 4:30 PM (online business) | 4:00 PM |
Para transferencias en libras de menor valor, Faster Payments (FPS) es la mejor opción. FPS opera 24/7 con liquidación casi instantánea, pero con un límite por transacción (actualmente £1 millón para la mayoría de los participantes). La mayoría de las transferencias desde cuentas personales por debajo de ese límite se enrutarán vía FPS salvo que pida específicamente CHAPS.
Canadá: LVTS y el Wire Payment System
Las transferencias canadienses liquidan a través de Lynx (el reemplazo del Large Value Transfer System que entró en vivo en 2021), operado por Payments Canada. Lynx opera de 12:30 AM a 6:30 PM ET los días bancarios.
| Banco | Transferencia doméstica (LVTS/Lynx) | Internacional (SWIFT) | Notas |
|---|---|---|---|
| RBC | 4:30 PM ET (online business) | 3:30 PM ET | Corte en sucursal hasta 5:00 PM ET |
| TD Canada Trust | 5:00 PM ET (online business) | 4:00 PM ET | Corte de TD Treasury más tarde |
| BMO | 4:30 PM ET (online business) | 3:30 PM ET | |
| Scotiabank | 4:30 PM ET (online business) | 3:30 PM ET | |
| CIBC | 5:00 PM ET (online business) | 4:00 PM ET |
Australia: RITS y la New Payments Platform
Las transferencias australianas de alto valor liquidan a través de RITS (Reserve Bank Information and Transfer System). El Reserve Bank of Australia opera RITS en horario laboral los días bancarios.
| Banco | Transferencia doméstica (RITS) | Internacional (SWIFT) | Notas |
|---|---|---|---|
| ANZ | 4:00 PM AEST (online business) | 3:00 PM AEST | |
| Commonwealth Bank | 4:30 PM AEST (online business) | 3:00 PM AEST | Corte de NetBank Business |
| Westpac | 4:30 PM AEST (online business) | 3:00 PM AEST | |
| NAB | 5:00 PM AEST (online business) | 3:00 PM AEST |
La New Payments Platform (NPP) gestiona transferencias instantáneas de bajo valor en AUD las 24 horas, con PayID/PayTo como capa de direccionamiento. NPP es la opción adecuada para la mayoría de las transferencias retail y muchos pagos de pequeñas empresas; reserve las transferencias por RITS para alto valor y contextos que exijan finalidad RTGS el mismo día.
India: RTGS y SWIFT
Las transferencias domésticas de alto valor en India liquidan a través de RTGS (Real-Time Gross Settlement), operado por el Reserve Bank of India. RTGS opera 24/7 desde diciembre de 2020.
| Banco | Salida RTGS | Internacional (SWIFT) | Notas |
|---|---|---|---|
| ICICI Bank | 24/7 (online business) | 5:00 PM IST | El corte internacional depende del corredor |
| HDFC Bank | 24/7 (online business) | 5:00 PM IST | |
| State Bank of India | 24/7 (sucursal y online) | 4:00 PM IST | |
| Axis Bank | 24/7 (online business) | 5:00 PM IST |
NEFT (National Electronic Funds Transfer) es la alternativa de menor valor, también disponible 24/7, con liquidación en lotes cada media hora. UPI gestiona la mayoría de los pagos retail persona a persona y a comercios de forma instantánea, a cualquier hora.
Filipinas: PhilPaSS e InstaPay
El sistema filipino de clearing de alto valor es PhilPaSS (Philippine Payment and Settlement System), operado por el Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). PhilPaSS opera de 8:30 AM a 5:00 PM PHT los días bancarios del BSP.
| Banco | Salida PhilPaSS | Internacional (SWIFT) | Notas |
|---|---|---|---|
| BPI | 4:00 PM PHT (online business) | 4:00 PM PHT | |
| BDO | 4:00 PM PHT (online business) | 4:00 PM PHT | |
| Metrobank | 4:30 PM PHT (online business) | 3:00 PM PHT | |
| Land Bank | 4:00 PM PHT (online business) | 3:00 PM PHT |
InstaPay (tiempo real, límite menor) y PESONet (lote, límite mayor) gestionan la mayoría de las transferencias retail y de pequeñas empresas en Filipinas sin pasar por PhilPaSS. Las remesas internacionales por SWIFT suelen pasar por uno o más bancos corresponsales, con tiempos específicos del corredor cubiertos en la guía tiempos de liquidación de remesas internacionales.
Trabajar con horarios de corte
Para una transferencia que debe liquidar en una fecha concreta, trabaje hacia atrás:
- Confirme que el banco de destino puede recibir esa fecha (compruebe festivos locales en el país receptor).
- Reste el retraso del banco corresponsal si es internacional (típicamente un día bancario).
- Envíe la transferencia antes del corte online del banco originador para el día bancario originador.
- Deje margen para la revisión de fraude y el cumplimiento OFAC, que pueden añadir horas.
Para calcular fechas exactas de envío, use la calculadora Restar días hábiles con el conjunto de festivos del país pertinente. Para transferencias de nómina que deben llegar el día de pago, vea la guía de cierres de nómina.
Preguntas frecuentes
¿A qué hora cierra Fedwire?
Fedwire Funds Service cierra a las 7:00 PM ET para transferencias de clientes y a las 7:30 PM ET para transferencias interbancarias, pero cada banco minorista fija su propio corte anterior. La mayoría de los bancos minoristas estadounidenses deja de aceptar solicitudes de transferencia salientes para liquidación el mismo día entre las 3:00 PM y las 5:00 PM hora local. El cierre de Fedwire es el máximo del sistema, no el corte del cliente.
¿Por qué el corte online de mi banco difiere del corte en sucursal?
Los bancos fijan cortes anteriores para los envíos online para dejar tiempo a la revisión de fraude y la gestión de excepciones. Las transferencias iniciadas en sucursal a veces pueden procesarse hasta 30 minutos más tarde porque un banquero puede confirmar la autorización en persona. El corte online es el plazo vinculante si está usando banca digital, aunque la sucursal siga abierta.
¿Qué es CHAPS y en qué se diferencia de BACS?
CHAPS (Clearing House Automated Payment System) es el sistema británico de pago de alto valor en libras el mismo día, liquidado a través del RTGS del Bank of England. Opera de 6:00 AM a 6:00 PM hora de Londres los días bancarios del Bank of England. BACS (Bankers' Automated Clearing Services) es el sistema por lotes a tres días usado para domiciliaciones y la mayoría de los créditos de bajo valor. CHAPS equivale a la transferencia wire; BACS al ACH.
¿Los horarios de corte son los mismos en festivos de la Fed?
No. Fedwire está completamente cerrado en festivos de la Reserva Federal. Las transferencias domésticas estadounidenses originadas en un festivo de la Fed no pueden liquidar ese día; quedan en cola para el siguiente día bancario de la Fed. Las transferencias internacionales enrutadas por bancos corresponsales pueden tener cierres adicionales por jurisdicción. Verifique siempre contra el calendario de festivos vigente de la Reserva Federal en federalreserve.gov.