Cut-off-Zeiten für Überweisungen nach Bank

Dieser Ratgeber stellt zwei Dinge nebeneinander: die Betriebszeiten, die die Settlement-Systeme für sich selbst veröffentlichen, und die Cut-offs, die eine Auswahl von Banken in den USA, im Vereinigten Königreich, in Kanada, Australien, Indien und auf den Philippinen auf ihren eigenen öffentlichen Seiten veröffentlicht. Der Cut-off einer Bank ist die Angabe dieser Bank über ihren eigenen Dienst, für den Kanal, das Produkt und die Währung, die sie nennt.

Mehrere der Banken unten veröffentlichen mehr als einen Cut-off: NatWest und BMO je Kanal, Santander UK und NAB je Währung, RBC und Scotiabank je Ziel. Eine Bank, die keinen Cut-off auf einer öffentlichen Seite nennt, ist hier nicht aufgeführt, und die Tabellen sind keine Rangliste. Cut-off-Zeiten ändern sich (die Commonwealth Bank schreibt das über ihre eigenen); prüfen Sie den aktuellen Wert auf der Seite Ihrer eigenen Bank, bevor Sie eine hohe oder zeitkritische Überweisung absetzen.

US-Banken: inländisches Fedwire und internationales SWIFT

Der Fedwire Funds Service, den die Federal Reserve Banks bereitstellen, ist ein Echtzeit-Bruttoabwicklungssystem, das im Allgemeinen für hohe, zeitkritische Zahlungen genutzt wird. Für grenzüberschreitende Zahlungen hält die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich fest, dass die meisten über ein Netz von Korrespondenzbanken laufen und die überwältigende Mehrheit den SWIFT-Nachrichtendienst nutzt.

Die U.S. Bank nennt ihre Zeiten in Central Time, Wells Fargo in Pacific Time. Die Eastern-Time-Angaben in Klammern sind eine Umrechnung dieser Website, nicht der Wortlaut der Banken; auch die 24-Stunden-Schreibweise stammt von uns.

Der Fedwire Funds Service selbst nimmt Kundenüberweisungen bis 18:45 Uhr ET und Banküberweisungen bis 19:00 Uhr ET an, dann schließt er; Steuerzahlungen und Überweisungen von Sonderkonten enden schon um 17:00 Uhr ET. Die Banken in der Tabelle veröffentlichen ihre eigenen Cut-offs für ihre Kunden. Maßgeblich ist der Cut-off des Kanals, über den Sie tatsächlich einreichen.

Fedwire läuft an jedem Tag, der kein Samstag, kein Sonntag und kein Feiertag im Feiertagskalender der Federal Reserve Banks ist. Die Federal Reserve Banks bleiben am Freitag vor einem Feiertag, der auf einen Samstag fällt, geöffnet, obwohl dieser Freitag für die meisten Bundesbediensteten als Feiertag gilt; Fedwire läuft an diesem Freitag also.

Chase, die U.S. Bank, Wells Fargo und die Hilfe zum Firmenkunden-Banking der Citi sagen jeweils, dass eine nach dem Cut-off eingereichte Überweisung am nächsten Geschäftstag bearbeitet oder gesendet wird. Fedwire selbst schiebt eine verspätete Nachricht nicht weiter: Das Beispiel der Federal Reserve Banks ist eine Banküberweisung, die um 19:01 Uhr ET eingeht und abgelehnt wird, sofern der Annahmeschluss nicht verlängert wurde. Die Bank of America schreibt, dass sie bei einer Überweisung auf ein Auslandskonto an dem Geschäftstag mit der Verarbeitung beginnt und Ihr Konto belastet, an dem Sie die Überweisung auslösen lassen.

UK-Banken: CHAPS für hohe Beträge, Faster Payments für den Massenverkehr

Taggleiche Hochbetragszahlungen in Pfund Sterling laufen im Vereinigten Königreich über CHAPS, das im RTGS-Service der Bank of England abgewickelt wird. Nach Angabe der Bank of England ist CHAPS in der Regel montags bis freitags von 6 bis 18 Uhr geöffnet, außer an Bank- und gesetzlichen Feiertagen in England und Wales. Kundenzahlungen müssen bis 17:40 Uhr eingereicht sein; der Schluss um 18 Uhr gilt für Zahlungen zwischen Finanzinstituten.

Für niedrigere Sterling-Beträge gibt es Faster Payments, das nach Angabe von Pay.UK Tag und Nacht an 365 Tagen im Jahr verfügbar ist. Pay.UK erlaubt Einzelzahlungen bis £1 Million über das System, und jede Bank oder jeder Zahlungsdienstleister kann je nach Zahlungsweg und Kontoart ein eigenes, niedrigeres Limit festlegen.

Kanada: Lynx

Kanadische Hochbetragszahlungen werden über Lynx abgewickelt, das Payments Canada besitzt und betreibt. Lynx hat das Large Value Transfer System (LVTS) abgelöst und ging 2021 in Betrieb. Die Lynx Rule 2 von Payments Canada legt den Zahlungsverarbeitungszyklus auf 00:30 bis 19:00 Uhr fest, mit dem Settlement Window 1 von 00:30 bis 18:00 Uhr; die Regel nennt die Zeiten ohne Zeitzone.

Der Filial-Cut-off von BMO für taggleiche Überweisungen in CAD und USD liegt bei 16:00 Uhr ET, also früher als der Online-Cut-off; deshalb zählt der Kanal ebenso wie die Bank.

Australien: RITS und New Payments Platform

Australische Hochbetragszahlungen werden in RITS abgewickelt, dem australischen Hochbetrags-Settlement-System, das die Reserve Bank of Australia besitzt und betreibt. Nach Angabe der Reserve Bank ist RITS an einem normalen Geschäftstag von 7:30 bis 22:00 Uhr AEST/AEDT für die Abwicklung geöffnet, während ihr Fast Settlement Service, der Zahlungen über die New Payments Platform abwickelt, 24 Stunden am Tag an jedem Tag des Jahres verfügbar ist.

Die New Payments Platform, betrieben von Australian Payments Plus, ermöglicht Zahlungen rund um die Uhr, auch an Wochenenden und Feiertagen, mit Osko, PayID und PayTo.

Indien: RTGS und SWIFT

Inländische Hochbetragszahlungen in Indien laufen über RTGS, das in den Büchern der Reserve Bank of India abgewickelt wird und seit dem 14. Dezember 2020 rund um die Uhr an allen Tagen verfügbar ist. NEFT, das die Reserve Bank besitzt und betreibt, ist ebenfalls rund um die Uhr verfügbar und rechnet in halbstündlichen Batches ab.

Philippinen: PhilPaSSplus und InstaPay

Das Peso-RTGS-System der Philippinen ist PhilPaSSplus, das die Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) besitzt und betreibt. Es läuft montags bis freitags von 9:00 bis 17:45 Uhr. BPI veröffentlicht Cut-offs für sein Firmenkunden-Onlinebanking BizLink: 14:00 Uhr für Zahlungen an andere Banken per RTGS und 15:00 Uhr für Zahlungen auf ausländische Konten, montags bis freitags.

Für kleinere Beträge beschreibt die FAQ der BSP zum Rahmenwerk InstaPay als Echtzeitzahlungen niedriger Beträge bis PHP 50.000 pro Transaktion und PESONet als Konto-zu-Konto-System für gebündelte, wiederkehrende und nicht zeitkritische Zahlungen. Korridorspezifische Laufzeiten für internationale Überweisungen finden Sie im Ratgeber Internationale Überweisungslaufzeiten.

Mit Cut-off-Zeiten arbeiten

Für eine Überweisung, die zu einem bestimmten Datum gutgeschrieben sein muss, rechnen Sie rückwärts:

1. Prüfen Sie, ob die Empfängerbank an diesem Datum Eingänge annimmt (lokale Feiertage im Empfängerland berücksichtigen).
2. Planen Sie bei internationalen Überweisungen die Korrespondenzbanken in der Kette ein und prüfen Sie zusätzliche Vorlaufzeiten, die Ihre Bank nennt (RBC und Scotiabank verlangen für manche Ziele einen Geschäftstag).
3. Reichen Sie die Überweisung bis zum Cut-off Ihrer Bank für den genutzten Kanal am jeweiligen Sendetag ein.
4. Planen Sie einen Puffer ein: Wells Fargo etwa weist darauf hin, dass eine Überweisung vor dem Versand intern geprüft werden kann, was sie verzögern kann.

Exakte Sendetermine ermitteln Sie mit dem Rechner zum Abziehen von Arbeitstagen mit dem passenden Länder-Feiertagsset. Für Lohnüberweisungen, die am Zahltag eingehen sollen, siehe den Ratgeber zu Lohn-Stichtagen.

FAQ

Wann schließt Fedwire?

Der Fedwire Funds Service nimmt Kundenüberweisungen bis 18:45 Uhr ET und Banküberweisungen bis 19:00 Uhr ET an, dann schließt er; Steuerzahlungen und Überweisungen von Sonderkonten enden um 17:00 Uhr ET. Ihre Bank setzt für taggleiche Überweisungen einen eigenen Cut-off: Wells Fargo etwa nennt für inländische digitale Überweisungen 15:00 Uhr Pacific Time, das ist 18:00 Uhr ET. Der Fedwire-Annahmeschluss ist der des Systems, nicht der Ihrer Bank.

Warum unterscheidet sich der Online-Cut-off vom Filial-Cut-off?

Jeder Kanal hat seinen eigenen veröffentlichten Cut-off, und online ist nicht immer der frühere. BMO etwa nennt 16:00 Uhr ET für taggleiche CAD- und USD-Überweisungen in der Filiale und 17:50 Uhr ET für Straight-Through-Überweisungen im Online Banking for Business, NatWest nennt 14:59 Uhr für CHAPS in der Filiale und 17:30 Uhr über Bankline. Maßgeblich ist der Cut-off des Kanals, den Sie tatsächlich nutzen.

Was ist CHAPS und worin unterscheidet es sich von Bacs?

CHAPS ist das britische taggleiche Hochbetrag-Zahlungssystem in Pfund Sterling, abgewickelt im RTGS-Service der Bank of England. Nach Angabe der Bank of England ist es in der Regel montags bis freitags von 6 bis 18 Uhr geöffnet, außer an Bank- und gesetzlichen Feiertagen in England und Wales, und Kundenzahlungen müssen bis 17:40 Uhr eingereicht sein. Bacs wickelt Lastschriften und Gutschriften wie Gehälter ab und arbeitet nach Angabe von Pay.UK in einem dreitägigen Verarbeitungszyklus. Der Unterschied liegt in der Zeit: CHAPS wickelt am selben Tag ab, Bacs über drei Tage.

Gelten die Cut-off-Zeiten auch an Fed-Feiertagen?

Nein. Fedwire läuft an Feiertagen der Federal Reserve nicht, eine Überweisung über Fedwire kann an einem solchen Tag also nicht abgewickelt werden; die U.S. Bank etwa schreibt, dass an Wochenenden und Feiertagen gesendete Überweisungen am nächsten Geschäftstag bearbeitet werden. Fällt ein Feiertag auf einen Samstag, bleiben die Federal Reserve Banks am Freitag davor geöffnet, obwohl dieser Freitag für die meisten Bundesbediensteten als Feiertag gilt, und Fedwire läuft an diesem Freitag normal. Die Bank of America nennt lokale Bankfeiertage und Verzögerungen bei einer zwischengeschalteten Bank unter den Dingen, die eine Auslandsüberweisung verzögern können. Prüfen Sie die aktuelle Feiertagsliste, die das Federal Reserve Board veröffentlicht.

Quellen