Cut-off-Zeiten für Überweisungen nach Bank

Überweisungen bewegen Geld in Echtzeit, aber nur in den Stunden, in denen das zugrunde liegende Settlement-System geöffnet ist und die einleitende Bank Aufträge annimmt. Die veröffentlichte Bank-Cut-off ist fast immer früher als die tatsächliche Schließung des dahinter liegenden Systems. Was folgt, ist eine Arbeitsreferenz für die großen Banken in den USA, im Vereinigten Königreich, in Kanada, Australien, Indien und auf den Philippinen.

Cut-off-Zeiten ändern sich. Banken überarbeiten ihre Zeitpläne bei Systemumstellungen, regulatorischen Übergängen und teils saisonal. Prüfen Sie den aktuellen Plan auf der Wire-Transfer-Seite jeder Bank, bevor Sie eine hohe oder zeitkritische Überweisung absetzen.

US-Banken: inländisches Fedwire und internationales SWIFT

Inländische US-Überweisungen werden über Fedwire Funds Service abgewickelt, betrieben von der Federal Reserve. Internationale Überweisungen laufen über SWIFT, mit einer oder mehreren Korrespondenzbanken dazwischen. Jede Bank veröffentlicht eigene Cut-offs für beides.

Das Fedwire-System selbst schließt um 19:00 Uhr ET für Kundenüberweisungen (Drittlimit) und 19:30 Uhr ET für Interbank-Überweisungen. Banken setzen frühere Cut-offs, um Zeit für Betrugsprüfung, OFAC-Kontrollen und Ausnahmefälle zu lassen. Bei digitaler Einreichung ist der Online-Cut-off bindend.

Eine nach dem veröffentlichten Cut-off der Bank initiierte Überweisung wird am nächsten Federal-Reserve-Banktag verarbeitet. Der Betrag wird zwar zum Auftragszeitpunkt belastet, die Empfängerbank sieht die Mittel aber erst nach dem Settlement am Folgetag.

UK-Banken: CHAPS für hohe Beträge, Faster Payments für den Massenverkehr

Britische taggleiche Überweisungen laufen über CHAPS (Clearing House Automated Payment System), abgewickelt im RTGS-Service der Bank of England. CHAPS läuft 6:00 bis 18:00 Uhr Londoner Zeit an Banktagen der Bank of England. Die Kunden-Cut-offs der Banken sind früher.

Für niedrigere Sterling-Beträge ist Faster Payments (FPS) die bessere Wahl. FPS läuft rund um die Uhr mit nahezu sofortiger Abwicklung, mit Limit pro Transaktion (derzeit £1 Million bei den meisten Teilnehmern). Privatüberweisungen unter diesem Limit laufen meist automatisch über FPS, sofern Sie nicht ausdrücklich CHAPS verlangen.

Kanada: LVTS und das Wire Payment System

Kanadische Überweisungen werden seit 2021 über Lynx abgewickelt, den Nachfolger des Large Value Transfer System, betrieben von Payments Canada. Lynx läuft 0:30 bis 18:30 Uhr ET an Banktagen.

Australien: RITS und New Payments Platform

Australische Überweisungen werden für hohe Beträge über RITS (Reserve Bank Information and Transfer System) abgewickelt. Die Reserve Bank of Australia betreibt RITS während der Geschäftszeiten an Banktagen.

Die New Payments Platform (NPP) wickelt niedrigwertige AUD-Sofortüberweisungen rund um die Uhr ab, mit PayID/PayTo als Adressierung. NPP ist für die meisten Privatüberweisungen und viele Geschäftskundenzahlungen die richtige Wahl; RITS bleibt hochwertigen Überweisungen und Konstellationen vorbehalten, die taggleiche RTGS-Endgültigkeit verlangen.

Indien: RTGS und SWIFT

Inländische hochwertige Überweisungen in Indien laufen über RTGS (Real-Time Gross Settlement), betrieben von der Reserve Bank of India. Seit Dezember 2020 läuft RTGS 24/7.

NEFT (National Electronic Funds Transfer) ist die Variante für niedrigere Beträge, ebenfalls 24/7 verfügbar, mit halbstündlicher Batch-Abrechnung. UPI wickelt einen Großteil der Privat- und Händlerzahlungen sofort ab, rund um die Uhr.

Philippinen: PhilPaSS und InstaPay

Das philippinische Hochbetrag-Clearing-System ist PhilPaSS (Philippine Payment and Settlement System), betrieben von der Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). PhilPaSS läuft 8:30 bis 17:00 Uhr PHT an BSP-Banktagen.

InstaPay (Echtzeit, niedrigeres Limit) und PESONet (Batch, höheres Limit) wickeln einen Großteil der Privat- und Kleinunternehmenstransfers auf den Philippinen ab, ohne PhilPaSS zu nutzen. Internationaler Geldtransfer per SWIFT läuft typischerweise über eine oder mehrere Korrespondenzbanken, korridorspezifische Laufzeiten finden Sie im Ratgeber Internationale Überweisungslaufzeiten.

Mit Cut-off-Zeiten arbeiten

Für eine Überweisung, die zu einem bestimmten Datum gutgeschrieben sein muss, rechnen Sie rückwärts:

1. Prüfen Sie, ob die Empfängerbank an diesem Datum Eingänge annimmt (lokale Feiertage im Empfängerland berücksichtigen).
2. Ziehen Sie bei internationalen Transfers die Verzögerung durch Korrespondenzbanken ab (typisch ein Banktag).
3. Reichen Sie die Überweisung bis zum Online-Cut-off Ihrer Bank für den jeweiligen Sendetag ein.
4. Planen Sie Puffer für Betrugsprüfung und OFAC-Compliance ein, was Stunden kosten kann.

Exakte Sendetermine ermitteln Sie mit dem Rechner zum Abziehen von Arbeitstagen mit dem passenden Länder-Feiertagsset. Für Lohnüberweisungen, die am Zahltag eingehen sollen, siehe den Ratgeber zu Lohn-Stichtagen.

FAQ

Wann schließt Fedwire?

Fedwire Funds Service schließt um 19:00 Uhr ET für Kundenüberweisungen und 19:30 Uhr ET für Interbank-Überweisungen, doch jede Retailbank setzt ihren eigenen, früheren Cut-off. Die meisten US-Retailbanken nehmen ausgehende Überweisungen für taggleiche Abwicklung zwischen 15:00 und 17:00 Uhr Ortszeit an. Die Fedwire-Schlusszeit ist das Systemmaximum, nicht der Kunden-Cut-off.

Warum unterscheidet sich der Online-Cut-off vom Filial-Cut-off?

Banken setzen frühere Online-Cut-offs, um Zeit für Betrugsprüfung und Ausnahmebehandlung zu lassen. Filial-Überweisungen können manchmal bis zu 30 Minuten später verarbeitet werden, weil ein Berater die Autorisierung persönlich bestätigen kann. Wenn Sie über das Online-Banking einreichen, ist der Online-Cut-off bindend, auch wenn die Filiale noch geöffnet ist.

Was ist CHAPS und worin unterscheidet es sich von BACS?

CHAPS (Clearing House Automated Payment System) ist das britische taggleiche Hochbetrag-Sterling-Zahlungssystem, abgewickelt über das RTGS der Bank of England. Es läuft 6:00 bis 18:00 Uhr Londoner Zeit an Banktagen der Bank of England. BACS (Bankers' Automated Clearing Services) ist das dreitägige Batch-System für Lastschriften und die meisten niedrigwertigen Gutschriften. CHAPS entspricht der Überweisung, BACS dem ACH.

Gelten die Cut-off-Zeiten auch an Fed-Feiertagen?

Nein. Fedwire ist an Federal-Reserve-Feiertagen vollständig geschlossen. Inländische US-Überweisungen, die an einem Fed-Feiertag initiiert werden, können an diesem Tag nicht abgewickelt werden; sie reihen sich in die Warteschlange für den nächsten Banktag ein. Internationale Überweisungen über Korrespondenzbanken können zusätzliche Schließungen in anderen Rechtsräumen haben. Prüfen Sie immer den aktuellen Feiertagskalender der Federal Reserve auf federalreserve.gov.